11月3日，第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京舉辦。富民銀行智能數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理黃鵬在會(huì)上表示，當(dāng)前銀行數(shù)字化已基本進(jìn)入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的中后期，預(yù)計(jì)未來(lái)五年會(huì)逐漸實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)服務(wù)化與智能化，數(shù)字化過(guò)程需要應(yīng)對(duì)思維意識(shí)轉(zhuǎn)變、數(shù)據(jù)合規(guī)合理使用和復(fù)合型人才缺失的三大挑戰(zhàn)，風(fēng)控方面在風(fēng)險(xiǎn)控制與用戶體驗(yàn)平衡方面取得了積極進(jìn)步，廣義上的數(shù)字化將是一個(gè)沒(méi)有終態(tài)的命題。
數(shù)字化銀行服務(wù)基礎(chǔ)已落成
在黃鵬看來(lái)，數(shù)字化和數(shù)字金融是一個(gè)很大的命題，這個(gè)需要進(jìn)一步拆解和畫像，數(shù)字化可以拆解為幾個(gè)核心特征：客戶全周期的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力、移動(dòng)化的渠道服務(wù)能力、快速滿足用戶需求的業(yè)務(wù)敏捷能力、智能化識(shí)別和服務(wù)客戶的能力、以及打通場(chǎng)景上下游形成閉環(huán)服務(wù)的開放化能力。截至目前，重慶富民銀行已與包括阿里、京東、百度在內(nèi)的10余家金融科技企業(yè)開展合作，探索數(shù)字化銀行生態(tài)共建，鏈接產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)超過(guò)1000家。
數(shù)字化實(shí)現(xiàn)的典型路徑分為：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)業(yè)務(wù)化以及業(yè)務(wù)智能化五大階段。黃鵬認(rèn)為，經(jīng)過(guò)幾年沉淀，銀行業(yè)務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)線上化，整個(gè)銀行業(yè)現(xiàn)處于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的中后期，未來(lái)的方向是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)服務(wù)化以及智能化，“如果以智能化為階段性目標(biāo)，大概的預(yù)期是五年”。根據(jù)官方披露，黃鵬所在的富民銀行90%以上的信貸風(fēng)控以智能化方式實(shí)現(xiàn)，支付財(cái)富業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)100%以數(shù)字化方式實(shí)現(xiàn)，已經(jīng)夯實(shí)了數(shù)字化發(fā)展的根基。
警惕系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)合規(guī)問(wèn)題
黃鵬認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)字化過(guò)程面臨三大挑戰(zhàn)。第一大挑戰(zhàn)來(lái)自意識(shí)思維層面，要將傳統(tǒng)的靜態(tài)分析思維轉(zhuǎn)向?qū)崟r(shí)動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)的思路。以往金融業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用更多是“偏向于靜態(tài)的統(tǒng)計(jì)性分析，比如報(bào)表，監(jiān)管的報(bào)送”，而在數(shù)字化場(chǎng)景下，要求銀行具備以客戶為中心的運(yùn)營(yíng)思路，這是與過(guò)去迥乎不同的“數(shù)據(jù)邏輯回歸模型”，即從數(shù)據(jù)中得出業(yè)務(wù)的趨勢(shì)和假設(shè)，然后在過(guò)程中實(shí)時(shí)驗(yàn)證和迭代優(yōu)化的模式。這對(duì)從業(yè)者的思維轉(zhuǎn)換提出了較高的要求，也是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的一大難點(diǎn)。
第二，數(shù)據(jù)安全合規(guī)方面。黃鵬提出，隨著數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景的增加，從數(shù)據(jù)源的合規(guī)獲取，到應(yīng)用過(guò)程中防止數(shù)據(jù)泄露，再到智能化場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)合理應(yīng)用等，都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，需不斷加強(qiáng)人員安全合規(guī)意識(shí)培養(yǎng)，強(qiáng)化組織級(jí)安全合規(guī)管控能力。
第三，應(yīng)用層面“懂金融、懂技術(shù)”的復(fù)合型人才非常缺失。面對(duì)人才缺口，黃鵬認(rèn)為可以在內(nèi)部建立容錯(cuò)和創(chuàng)新試驗(yàn)文化，“既然單個(gè)人不具備這樣的能力，我們就把懂業(yè)務(wù)和懂?dāng)?shù)據(jù)的人整合起來(lái)，建立一種敏捷的機(jī)制，配套鼓勵(lì)創(chuàng)新試驗(yàn)的文化，然后來(lái)逐步完善這樣一種能力”。
對(duì)于風(fēng)控問(wèn)題，黃鵬認(rèn)為，數(shù)字化風(fēng)控其實(shí)已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制與用戶體驗(yàn)平衡方面?！斑^(guò)去大家都過(guò)于注重風(fēng)險(xiǎn)控制，不注重用戶體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的時(shí)候，大家又過(guò)于注重用戶體驗(yàn)，而放松了風(fēng)控，像一個(gè)蹺蹺板一樣，一會(huì)兒左一會(huì)兒右”。隨著監(jiān)管機(jī)制及數(shù)字化技術(shù)的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)逐步找到了兩者之間的平衡。具體來(lái)說(shuō)，一方面是隨著大數(shù)據(jù)和智能化的應(yīng)用，銀行能夠更好的建立客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和處置，這使得整個(gè)工作模式在效率和成本上得到了很大的優(yōu)化；另一方面，數(shù)字化和自動(dòng)化的決策，加快了審批的速度，使得用戶的體驗(yàn)得到了極大的提升。這樣兩者的結(jié)合實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶體驗(yàn)之間的相對(duì)平衡。
與此同時(shí)，伴隨的問(wèn)題是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)合規(guī)問(wèn)題。一方面是隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的加快，各企業(yè)之間的聯(lián)系更為緊密，業(yè)務(wù)的迭代速度更快，這帶來(lái)企業(yè)活力的同時(shí)，也意味著一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則傳播的速度會(huì)更快更廣，并最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)處置的難度加大；另一方面，隨著數(shù)據(jù)安全法和個(gè)人隱私保護(hù)法的頒布，數(shù)據(jù)的安全合規(guī)的使用提到了新的高度，那么對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)如何識(shí)別合規(guī)數(shù)據(jù)源以及合規(guī)使用的難度要求都大幅提升，尤其目前整個(gè)數(shù)據(jù)市場(chǎng)的成熟度還有待改善，這個(gè)問(wèn)題就顯得尤為重要。
“產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字生態(tài)”模式
“互聯(lián)網(wǎng)是一種模式，或者說(shuō)是一種工具，核心還要回到金融本身，只有將金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，才能發(fā)揮出數(shù)字化的能量?！秉S鵬在介紹富民銀行時(shí)提到，該行的核心定位是產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字生態(tài)銀行，用數(shù)字化的邏輯提供金融服務(wù)，以普惠金融的業(yè)務(wù)模式構(gòu)建生態(tài)體系。從普惠金融和數(shù)字化的角度來(lái)說(shuō)，這種模式得以成立有賴于多種因素。
普惠金融方面，沉浸實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的大股東瀚華金控為銀行開展普惠金融服務(wù)提供經(jīng)驗(yàn)；數(shù)字化上，富民銀行從立行就開始布局，重視金融科技能力和數(shù)字化人才引進(jìn)。官方數(shù)據(jù)顯示，目前富民銀行已引進(jìn)金融科技人才達(dá)300余人，占比60%以上，并且搭建了“STAR數(shù)字化人才體系”和“SAM敏捷體系”，從人才數(shù)字化能力發(fā)展以及敏捷管理模式進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)化的管理體系的構(gòu)建。此外，富民銀行圍繞數(shù)字化沉淀出一套數(shù)字化能力體系，即以客戶全周期數(shù)字化運(yùn)營(yíng)為中心的移動(dòng)化、敏捷化、智能化和開放化的“MAIBO”數(shù)字化能力體系，并依據(jù)該體系搭建了完整的數(shù)字化平臺(tái)，以及基于此平臺(tái)開發(fā)出的涵蓋存貸匯的數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)務(wù)的數(shù)字化。
“廣義上的數(shù)字化是一個(gè)進(jìn)行時(shí)，甚至沒(méi)有終態(tài)?！秉S鵬說(shuō)，“隨著數(shù)字化發(fā)展，現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界將會(huì)緊密結(jié)合，甚至于虛擬大于現(xiàn)實(shí)”，彼時(shí)的金融模式會(huì)是什么樣？這將是一個(gè)不斷演進(jìn)，不斷更迭交替的過(guò)程，從這一角度來(lái)說(shuō)，數(shù)字化是一個(gè)永遠(yuǎn)進(jìn)行中的方向。
（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
標(biāo)簽： 數(shù)據(jù) 數(shù)字化 富民銀行 黃鵬 服務(wù)化 部副 智能化 智能 總經(jīng)理
