“我們覺得數(shù)字化不僅僅是一個(gè)業(yè)務(wù)的問題，更不會(huì)僅僅是一個(gè)技術(shù)的問題，對(duì)于銀行來講，它其實(shí)跟互聯(lián)網(wǎng)公司還不太一樣?！?/p>
11月3日，在“第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”金融科技主題論壇上，民生銀行小微金融事業(yè)部(普惠金融事業(yè)部)副總經(jīng)理屠其俊談及商業(yè)銀行數(shù)字化難點(diǎn)時(shí)指出，從近幾年商業(yè)銀行數(shù)字化實(shí)踐來看，頂層設(shè)計(jì)的缺失是數(shù)字化進(jìn)程當(dāng)中的一個(gè)難點(diǎn)，目前多是某些節(jié)點(diǎn)上數(shù)字化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的推進(jìn)。
因此，民生銀行內(nèi)部提出來，不但要在業(yè)務(wù)和技術(shù)上實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，同時(shí)要打造一個(gè)更加強(qiáng)大的中臺(tái)，包含決策、管理乃至運(yùn)維?！叭绻皇菢I(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)上數(shù)字化了，但是決策、管理和運(yùn)維不能達(dá)到統(tǒng)一，銀行的整個(gè)數(shù)字化進(jìn)程推進(jìn)到一定程度就會(huì)觸及天花板?！蓖榔淇≌f道。
銀行數(shù)字化進(jìn)程中的挑戰(zhàn)
除上述難點(diǎn)外，屠其俊認(rèn)為，第二大難題便是銀行如何挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，大量的數(shù)據(jù)被引入以后，怎么樣用好數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。
第三個(gè)是可持續(xù)的問題。一方面，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行利差收窄，互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入消費(fèi)金融、財(cái)富管理領(lǐng)域，與銀行爭(zhēng)奪中間收入，銀行利潤(rùn)率在下降；另一方面，數(shù)字化需要大量資金成本的持續(xù)投入。
與此同時(shí)，數(shù)字化亦伴生了新型風(fēng)險(xiǎn)，屠其俊提出，需關(guān)注三大方面的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。
一是銀行與第三方的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效果明顯，但是也需警惕第三方的風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo)。
二是，部分銀行所謂的數(shù)字化進(jìn)程快速，其實(shí)是變成了大數(shù)據(jù)公司、助貸機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的提款機(jī)，完全沒有自己的一套風(fēng)控邏輯和體系。這也是為何，近兩年來國(guó)家加大了對(duì)于金融科技和科技金融的監(jiān)管。
三是數(shù)據(jù)欺詐，《個(gè)人信息保護(hù)法》已經(jīng)頒布，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、客戶隱私保護(hù)方面也是未來銀行需要特別關(guān)注和解決的新問題。
提及數(shù)字化在普惠領(lǐng)域的運(yùn)用，屠其俊認(rèn)為，數(shù)字化為普惠金融的深度推廣帶來了一個(gè)新的機(jī)遇。
從自動(dòng)化向智能化邁進(jìn)
數(shù)字化給普惠金融的業(yè)務(wù)流程帶來了顛覆式改變。
屠其俊介紹稱，近年來，民生銀行從客戶的開戶、貸款申請(qǐng)，到客戶經(jīng)理的線下作業(yè)、抵押物登記機(jī)關(guān)的線上作業(yè)，乃至貸后管理方面，整個(gè)數(shù)字化程度越來越高。
他舉例稱，民生銀行在2016年就開通了客戶線上申請(qǐng)貸款服務(wù)，包括微信、小程序、APP，后臺(tái)可實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶開戶信息真實(shí)性的秒核，并線上通知客戶以后，客戶再帶上相關(guān)資料到銀行進(jìn)行線下審批。“現(xiàn)在我們企業(yè)開戶里面，90%都是通過這種方式來解決的?！?/p>
此外，移動(dòng)Pad(移動(dòng)運(yùn)營(yíng)技術(shù))在民生銀行線下業(yè)務(wù)的運(yùn)用占比權(quán)重已經(jīng)達(dá)到了90%；在蘇州、杭州、福州、濟(jì)南等地，民生銀行與當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)進(jìn)行線上聯(lián)網(wǎng)，可直接在銀行端實(shí)現(xiàn)抵押手續(xù)辦理，目前超過50%的分行機(jī)構(gòu)已經(jīng)普及推廣了該服務(wù)。
整體來看，過去銀行依靠傳統(tǒng)的手段做普惠金融，面臨人力鋪攤成本過高的困境，且工作時(shí)間受限，必須要依靠數(shù)字化，才能做到“普”。同時(shí)，數(shù)字化帶來業(yè)務(wù)端成本的降低，銀行可將降低的成本“惠”普及到普羅大眾。
屠其俊表示，普惠金融、小微金融是民生銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，行內(nèi)大部分科技力量都服務(wù)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)，這是民生銀行的特點(diǎn)。
普惠金融有溫度
在談及銀行數(shù)字化進(jìn)程具體的階段時(shí)，屠其俊認(rèn)為，可將該進(jìn)程分為四個(gè)階段，信息化、移動(dòng)化、自動(dòng)化、智能化。智能化就是，銀行如何用好信息、數(shù)據(jù)，包括經(jīng)驗(yàn)、算法模型，幫助客戶更快、更好地去做智能化的選擇。“我想應(yīng)該來講，商業(yè)銀行正在從自動(dòng)化向智能化方向邁進(jìn)?！?/p>
那么，在數(shù)字化進(jìn)程當(dāng)中，民生銀行要做一家什么樣的銀行？屠其俊提出了三個(gè)關(guān)鍵詞。
一是要做一家有寬度的銀行。向互聯(lián)網(wǎng)銀行學(xué)習(xí)，因?yàn)閿?shù)字化能帶來更多普惠金融客戶，幫助銀行落實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)。
二是要做一家有深度的銀行。保持“民生”特色，因?yàn)槊裆y行在小微領(lǐng)域、普惠金融領(lǐng)域已經(jīng)深耕12年之久，在市場(chǎng)、行業(yè)、客群上面均有自己的獨(dú)到體驗(yàn)與經(jīng)驗(yàn)，未來要在深度上做文章。
三是要做一家有溫度的銀行。有5000人的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，這是民生銀行在普惠金融、小微金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)所在。普惠金融絕不意味著冷冰冰的鍵盤和數(shù)字，小微客戶服務(wù)的訴求除了融資以外，還有結(jié)算、保障、家庭財(cái)富管理，靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不可能完全覆蓋。
“這是我的體驗(yàn)，也是我個(gè)人的一個(gè)追求?！蓖榔淇≌f道。
（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
標(biāo)簽： 金融 事業(yè)部 數(shù)字化 銀行 民生銀行 中臺(tái) 更加 問題 業(yè)務(wù)
