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近日，中國保險行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長于華在2023清華五道口全球金融論壇上表示，保險服務(wù)民生保障成效明顯，商業(yè)健康保險發(fā)展加快。2012年至2022年，健康險賠付從298億元增長到3600億元，賠付額占衛(wèi)生總費用比重從不足1%增長到5%。
從醫(yī)療險近兩年的發(fā)展?fàn)顩r看，百萬醫(yī)療險等短期健康險的賽道擁擠、競爭激烈，遭遇產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、續(xù)保率低、增速接連下滑的瓶頸；而與此形成鮮明對比的是，市面上的長期醫(yī)療險產(chǎn)品屈指可數(shù)，無法滿足消費者對長期、穩(wěn)定健康保障的需求，長期保障體系面臨著供需失衡的局面。同為醫(yī)療險，長期醫(yī)療險與短期醫(yī)療險之間有何區(qū)別？為什么當(dāng)前提供短期醫(yī)療險的保險公司很多，而做長期醫(yī)療險的卻寥寥無幾？經(jīng)濟(jì)日報記者就相關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)人士。
“從健康險發(fā)展來看，過去長期健康險主要以定額給付的長期重疾險為主，長期醫(yī)療險主要集中在6年期可保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。自從2020年原銀保監(jiān)會《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》發(fā)布后，15年、20年費率可調(diào)型長期醫(yī)療險才開始獲得發(fā)展?！碧窖蠼】惦U相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，相比短期醫(yī)療險，長期醫(yī)療險能為被保險人提供長期穩(wěn)定醫(yī)療保障。對于消費者來說，在保障周期內(nèi)，無論是身體變差了、理賠過、產(chǎn)品停售等情況，都不會影響理賠和續(xù)保。
對于保險公司來說，長期醫(yī)療險的風(fēng)險特性相比短期醫(yī)療險有本質(zhì)區(qū)別，其經(jīng)營會受更多風(fēng)險因素影響，例如醫(yī)療通脹、醫(yī)保和醫(yī)療體系的變化。從保障邏輯看，短期醫(yī)療險的邏輯以在當(dāng)期通過大樣本實現(xiàn)個體互助為主；長期醫(yī)療險的邏輯則以實現(xiàn)跨期儲蓄、平滑全生命周期的保障待遇為主。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兩者并非簡單的替代關(guān)系，而是各有側(cè)重、不可偏廢。然而與頭部大型險企相比，由于中小保險公司大多缺乏相應(yīng)風(fēng)控定價能力，面對長期醫(yī)療險市場不得不望洋興嘆，導(dǎo)致長短期醫(yī)療險失衡的格局出現(xiàn)。
目前，市場上主流的健康險產(chǎn)品主要針對健康人群，出險概率不高，消費者獲得感不強(qiáng)?！斑@一直是傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品暫未解決好的問題，保險提供方要真正從客戶需求出發(fā)，顛覆既有經(jīng)營邏輯，在提供‘經(jīng)濟(jì)補償’價值之外，與服務(wù)深度融合，充分發(fā)揮‘風(fēng)險減量’效應(yīng)。我們倡導(dǎo)保險保障價值向前端健康管理延伸，從‘產(chǎn)品+服務(wù)’向‘產(chǎn)品即服務(wù)’模式轉(zhuǎn)變?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人介紹，太平洋健康險推出的互聯(lián)網(wǎng)長期醫(yī)療險產(chǎn)品“藍(lán)醫(yī)?！比涨巴瓿僧a(chǎn)品升級，升級后的“藍(lán)醫(yī)?！蓖卣怪?5項健康增值服務(wù)，其中體檢報告解讀、線上專家會診等功能均實現(xiàn)了“即買即用”，讓消費者投保后就能立即使用。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，合理便捷的醫(yī)療服務(wù)是健康險下一步發(fā)展的關(guān)鍵，而長期產(chǎn)品的捆綁，有利于為健康管理、慢病服務(wù)等增值服務(wù)、科技創(chuàng)新提供足夠的空間和縱深。但“重理賠、輕服務(wù)”仍是健康險產(chǎn)品目前難以逾越的一道坎。一方面，是保險公司對此重視不足，服務(wù)流于形式，甚至有人把增值服務(wù)僅僅當(dāng)作“裝飾”產(chǎn)品的營銷手段；另一方面，是大多數(shù)保險公司不具備提供服務(wù)或整合服務(wù)資源的能力。
“目前的商業(yè)健康產(chǎn)品，不論是定期給付還是費用報銷，都存在著對健康管理激勵不足的問題，更多的是為了補償而保險，并不是為了健康而保險。”湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳指出，保險公司與健康管理公司的服務(wù)存在割裂，對于患者的事前預(yù)防、事中診斷治療和事后用藥康復(fù)，難以實現(xiàn)全流程一體化管理；由于缺乏與流程中所有相關(guān)方的緊密合作，保險公司只能參與其中的部分環(huán)節(jié)，難以控制和引導(dǎo)價值醫(yī)療和服務(wù)的結(jié)合。
張琳建議，在政府層面，允許保險公司參與推進(jìn)分級診療和共建醫(yī)療健康信息平臺，獲得數(shù)據(jù)支持；打通藥品管理和健康險的連接環(huán)節(jié)。在保險公司層面，要開發(fā)融合健康管理服務(wù)且滿足民眾需要的保險產(chǎn)品，并主動向醫(yī)院尋求結(jié)構(gòu)性產(chǎn)業(yè)融合的機(jī)會，推動建立健康管理生態(tài)圈。
（文章來源：經(jīng)濟(jì)日報）
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