“要跟著巴菲特學(xué)投資，你說(shuō)他為啥總買可口可樂(lè)？”
“我在抖音上看了，人家說(shuō)‘你不理財(cái)、財(cái)不理你’，學(xué)會(huì)理財(cái)才能財(cái)務(wù)自由！”
春節(jié)回家，小楊被家中長(zhǎng)輩圍攻了。因自己從事財(cái)經(jīng)相關(guān)行業(yè)，所以家中長(zhǎng)輩按住剛剛趕到聚會(huì)現(xiàn)場(chǎng)的小楊，你一言我一語(yǔ)地問(wèn)個(gè)不停。
小楊感慨：別人家老人都在玩養(yǎng)生，我家老人怎么會(huì)去學(xué)理財(cái)？原來(lái)啊，老人們玩短視頻玩進(jìn)了理財(cái)學(xué)堂。
免費(fèi)或超低價(jià)“引人入局”
所謂理財(cái)學(xué)堂，是怎樣一步步“引人入局”的呢？
以年近五旬的李女士為例，她在抖音平臺(tái)上經(jīng)?？吹囊曨l一般為萌娃、寵物、化妝等。一次偶然的機(jī)會(huì)，她幫助同小區(qū)居民買了一本理財(cái)投資類的書，從此以后她的抖音“就不純粹了”。
平臺(tái)發(fā)給她的推薦里突然出現(xiàn)了理財(cái)類短視頻。短視頻博主粉絲量巨大用詞專業(yè)，開(kāi)口就是“復(fù)利”，閉嘴就是“時(shí)間的朋友”，巴菲特、猶太人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)侃侃而談。李女士看得不亦樂(lè)乎，仿佛打開(kāi)了新世界的大門。屏幕下方則是一個(gè)購(gòu)買鏈接，僅需12元，就可以學(xué)到理財(cái)技巧。激動(dòng)之余，李女士馬上點(diǎn)擊了。
添加班主任微信后，李女士迅速被拉入一個(gè)“超的小白訓(xùn)練營(yíng)”微信群。某理財(cái)學(xué)堂前工作人員告訴記者，這樣的小白群里存在大量“暗樁”，時(shí)機(jī)成熟將誘導(dǎo)真實(shí)學(xué)員付費(fèi)。同時(shí)，群內(nèi)會(huì)有講師和班主任兩個(gè)角色，講師負(fù)責(zé)講課，班主任負(fù)責(zé)引導(dǎo)和打卡。為節(jié)省成本，很多理財(cái)學(xué)堂的這兩個(gè)角色直接就是同一人利用固定話術(shù)在運(yùn)行維護(hù)。
學(xué)習(xí)正式開(kāi)始后，班主任每日督促學(xué)員進(jìn)行打卡。學(xué)習(xí)內(nèi)容一般都是名人成功案例，如巴菲特、芒格、羅杰斯等。據(jù)記者了解，這些所謂財(cái)富故事一般都粗制濫造、斷章取義，所起到的最大作用就是販賣焦慮。而所謂打卡一般為分享感受，此時(shí)群內(nèi)的“暗樁”激情互動(dòng)，讓入群的真實(shí)用戶更加信賴。
當(dāng)小白訓(xùn)練營(yíng)臨近結(jié)束時(shí)，班主任開(kāi)始推薦“進(jìn)階課程”，同時(shí)暗示上進(jìn)階課程后馬上就能賺取收益，年化收益率可超過(guò)15%。李女士怦然心動(dòng)，然而近8000元的費(fèi)用讓她猶豫不決。此時(shí)，群內(nèi)的“暗樁”則曬出了自己的付款記錄！李女士再看看班主任的朋友圈，曬出的幾乎全都是學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐的盈利記錄，群內(nèi)報(bào)名的人越來(lái)越多，在焦慮和猶豫中，李女士付了數(shù)千元的學(xué)費(fèi)。
花費(fèi)了數(shù)千元的李女士，真能如導(dǎo)師宣傳的“實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”么？大量投資者反映，多數(shù)理財(cái)學(xué)堂都存在虛假宣傳、夸大成果、師資較差、誘導(dǎo)消費(fèi)、拒絕退款等問(wèn)題。更有甚者，有理財(cái)學(xué)堂的所謂班主任在用戶退群后依然緊追不舍繼續(xù)販賣焦慮。
理財(cái)學(xué)堂緣何鋪天蓋地
據(jù)《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(2021年)》顯示，我國(guó)目前共有1萬(wàn)多家“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”企業(yè)，2019年新增2000家，較10年前增長(zhǎng)800%。
野蠻生長(zhǎng)的背后，這些理財(cái)平臺(tái)如何盈利？對(duì)于理財(cái)學(xué)堂而言，其成本包括后端師資成本和前端投放成本。
師資方面，講師質(zhì)量良莠不齊、缺乏專業(yè)性，課程同質(zhì)化嚴(yán)重。由于行業(yè)門檻極低，大量財(cái)商教育機(jī)構(gòu)并沒(méi)有課程研發(fā)能力，復(fù)制、粘貼就完成了課程開(kāi)發(fā)，課件粗制濫造、專業(yè)描述錯(cuò)漏百出等現(xiàn)象層出不窮。此外，大量兼職人員的存在，也為學(xué)堂的運(yùn)營(yíng)節(jié)省了成本。
理財(cái)學(xué)堂更大的成本體現(xiàn)在流量平臺(tái)的廣告投放上。據(jù)了解，抖音平臺(tái)前期的獲客成本為50元/人，而目前財(cái)商教育如火如荼，抖音、快手等平臺(tái)也加強(qiáng)了審核，假設(shè)投放10000元的廣告能夠讓“算法”將此視頻推薦到用戶首頁(yè)，假設(shè)每個(gè)視頻能夠獲得10個(gè)用戶加微信并進(jìn)入社群，那么此時(shí)的獲客成本為1000元/人。
雖然獲客成本較高，但是有了社群就有了一切，而社群變現(xiàn)的辦法數(shù)不勝數(shù)。
假設(shè)在一個(gè)近200人的社群里有50個(gè)真實(shí)用戶，那么該群的獲客成本為50000元，假設(shè)一堂高階課的價(jià)格為7000元，則至少需要7個(gè)人購(gòu)買課程才能保本。據(jù)記者調(diào)研，一般而言，每個(gè)群里面進(jìn)行真實(shí)購(gòu)買后進(jìn)入高階群的人數(shù)一般大于10人。也就是說(shuō)，這一輪投放已經(jīng)盈利。據(jù)了解，此類理財(cái)學(xué)堂一般同期會(huì)運(yùn)維多個(gè)微信社群，利潤(rùn)極為可觀。
這只是冰山一角。某券商人士表示，理財(cái)學(xué)堂的大量微信社群成為其巨大資源，人在哪里，利潤(rùn)就在哪里。以小白訓(xùn)練營(yíng)為例，若50個(gè)真實(shí)客戶都在群主和班主任的鼓吹下在某家券商開(kāi)戶，然后老師又不停地在社群中教授短線交易課程，則這些用戶的每一次操作，都能夠?yàn)槿毯屠碡?cái)學(xué)堂獲取利潤(rùn)。小白訓(xùn)練營(yíng)尚且如此，高階訓(xùn)練營(yíng)呢？核心課呢？大咖課呢？此時(shí)，理財(cái)學(xué)堂已然成為“居間人”。
此外，某抖音財(cái)經(jīng)垂類運(yùn)維告訴上海證券報(bào)記者，在微信社群內(nèi)進(jìn)行其他直播帶貨、直接發(fā)展團(tuán)購(gòu)、為其他平臺(tái)導(dǎo)流，也都成為社群的盈利方式。以記者加入的小白訓(xùn)練營(yíng)為例，先后有數(shù)十人加記者微信，試圖販賣其產(chǎn)品。
同時(shí)，理財(cái)學(xué)堂在流量平臺(tái)上壯觀的粉絲數(shù)及關(guān)注數(shù)、驚人的視頻累計(jì)播放量以及數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的付費(fèi)學(xué)員，讓理財(cái)類學(xué)堂甚至能夠獲得風(fēng)投機(jī)構(gòu)的融資。
當(dāng)下，強(qiáng)黏性互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶基本盤仍然穩(wěn)固，對(duì)于理財(cái)學(xué)堂而言，只需要在平臺(tái)上進(jìn)行簡(jiǎn)單投放，就能收獲巨大變現(xiàn)利潤(rùn)，難怪流量平臺(tái)和理財(cái)學(xué)堂趨之若鶩。
財(cái)商教育培訓(xùn)亟待監(jiān)管規(guī)范
為何李女士在淘寶買理財(cái)書籍，抖音卻能為她推送理財(cái)視頻？為何記者輸入理財(cái)就能看到理財(cái)學(xué)堂的引流信息？為何理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)類的視頻會(huì)出現(xiàn)在我們的抖音首頁(yè)？
某不愿透露姓名的前抖音工作人員表示，大數(shù)據(jù)時(shí)代難有秘密，只要你曾經(jīng)關(guān)注過(guò)財(cái)經(jīng)信息，算法推薦就會(huì)精準(zhǔn)找到你。
長(zhǎng)期以來(lái)，財(cái)商教育處于監(jiān)管的“邊緣地帶”，我們欣喜地看到，監(jiān)管已經(jīng)在行動(dòng)。
在流量平臺(tái)監(jiān)管方面，1月4日，國(guó)家網(wǎng)信辦等四部門聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》，自3月1日起施行，要求優(yōu)化算法推薦服務(wù)機(jī)制，維護(hù)用戶的算法知情權(quán)、選擇權(quán)。App運(yùn)營(yíng)者通過(guò)分析用戶瀏覽過(guò)的頁(yè)面、廣告、商品、話題等有針對(duì)性地進(jìn)行商業(yè)營(yíng)銷，如果未能充分告知并獲取用戶同意，則是侵害用戶合法權(quán)益的行為。
1月19日，國(guó)家發(fā)展改革委等九部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提到，依法依規(guī)打擊黑市數(shù)據(jù)交易、大數(shù)據(jù)殺熟等數(shù)據(jù)濫用行為；嚴(yán)厲打擊平臺(tái)企業(yè)超范圍收集個(gè)人信息、超權(quán)限調(diào)用個(gè)人信息等違法行為。
中國(guó)信息安全研究院副院長(zhǎng)左曉棟認(rèn)為，要在治理違法違規(guī)收集用戶個(gè)人信息上下功夫，建議要向用戶提供不針對(duì)其個(gè)人特征的選項(xiàng)，或向用戶提供便捷的關(guān)閉算法推薦服務(wù)的選項(xiàng)，并提供選擇或刪除針對(duì)其個(gè)人特征的用戶標(biāo)簽的功能。
在理財(cái)知識(shí)普及方面，中國(guó)證監(jiān)會(huì)和教育部在2019年聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》，逐步推動(dòng)將投資者教育納入國(guó)民教育體系，建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制。
伴隨中國(guó)資本市場(chǎng)逐步成熟，理性的投資者群體對(duì)于構(gòu)建一個(gè)規(guī)范、透明、開(kāi)放、有活力、有韌性的資本市場(chǎng)至關(guān)重要。光大銀行上?；局兴叫欣碡?cái)經(jīng)理唐佳吉提醒，世界上不存在穩(wěn)賺不虧的理財(cái)方法，投資者面對(duì)的是變化莫測(cè)的市場(chǎng)，潛藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)，即便全球最優(yōu)秀的投資者，都很難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定高收益，更遑論普通投資者了。
唐佳吉表示，期待相關(guān)監(jiān)管部門完善監(jiān)管規(guī)則，一是對(duì)企業(yè)或個(gè)人從事理財(cái)培訓(xùn)要事先備案及審核；二是將從業(yè)人員納入資質(zhì)管理，憑證上崗，課程內(nèi)容和宣傳廣告要合規(guī)合法；三是針對(duì)線上五花八門的“理財(cái)學(xué)堂”，要聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商和平臺(tái)機(jī)構(gòu)及時(shí)清理虛假夸大宣傳的違規(guī)賬號(hào)。
（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）
標(biāo)簽： 可口可樂(lè)
