“新十條”發(fā)布后，多家保險公司對包含新冠確診責任的保險產(chǎn)品采取了緊急下架的調(diào)整處理；在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺，“如何購買新冠保險”、“新冠保險理賠條件”等詞條均引發(fā)熱議。
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近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強金融支持復工復產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險公司加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責任險種，保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險。
疫情防控已進入新的階段。如何在新冠病毒傳染病帶來的不確定性下挑選、甄別適合的保險產(chǎn)品，已成為消費者的共同訴求；如何在新形勢之下完善精算模型，找到消費者需求、企業(yè)可持續(xù)能力及產(chǎn)品普惠屬性間的平衡點，也成了保險業(yè)的“必修課”。
僅余一款“防疫”醫(yī)療險尚未下架
“該產(chǎn)品已售罄”、“產(chǎn)品已無法搜索”、“暫無相關(guān)信息”……隨著“新十條”發(fā)布，曾在各大平臺風靡一時的“防疫險”目前只剩由人保健康承保的“疫安心·防疫保(含新冠)”一款。
從產(chǎn)品屬性看，除針對疫情單獨設(shè)置的“防疫”醫(yī)療險外，重疾險、意外險及壽險都可拓展新冠病毒傳染病相關(guān)保障責任。
保障范圍方面，“防疫”醫(yī)療險幾乎涉及新冠疫情中可能出現(xiàn)的所有場景，內(nèi)容包含前期的核酸查驗補償、隔離津貼、確診津貼，以及中后期的輕癥、重癥、危癥補償；重疾險、意外險保障范圍則多集中在新冠病毒及新冠疫苗導致的重癥、危重癥及身故幾類。
截至12月13日，各大中介平臺所售“防疫”醫(yī)療險已僅?！耙甙残摹し酪弑?含新冠)”一款。該產(chǎn)品在支付寶“螞蟻保”平臺上銷售，由人保健康承保，保費為2.61元/月，保障內(nèi)容包括新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元和傳染病(含新冠)住院(含方艙)津貼100元/天。
“水滴?！毙〕绦蛑?，由永安財險承保，保障內(nèi)容包括最高30萬元新冠身故/傷殘保障、最高1萬元新冠確診保險金以及200元/天新冠集中隔離津貼的“水滴新冠防疫險”已處于售空狀態(tài)；美團平臺上，由大地保險承保的新冠抗疫保也已下架。此前，華泰財險曾推出新冠疫情保障險，保障內(nèi)容包括新冠病毒肺炎身故/傷殘保障、確診津貼、隔離津貼、預防接種意外身故/傷殘責任等，目前，該產(chǎn)品同樣作下架處理。
一位中介機構(gòu)代理人對記者表示，公司平臺曾售新冠病毒傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品已全面下架，經(jīng)查詢，當前市場中僅剩人保健康承保的“疫安心·防疫保(含新冠)”一款產(chǎn)品仍在“螞蟻?！逼脚_銷售。
“這款產(chǎn)品無癥狀、輕癥都是不賠付的，同時有十五天等待期。”上述代理人表示，“產(chǎn)品重點是重癥，遇到問題需要住院，它可以提供充足的治療費?！?/p>
記者注意到，除“防疫”醫(yī)療險外，不少拓展新冠保障責任的重疾險、意外險及壽險產(chǎn)品也已停售。如昨日市場中僅剩的一款保障范圍涵蓋新冠肺炎、新冠疫苗導致的身故、傷殘的“中國人保大護甲3號成人意外險”，也于13日顯示“迭代中”，已關(guān)停購買通道。
中央財經(jīng)大學保險學院教授周渭兵指出，此次產(chǎn)品的下架與防疫政策的調(diào)整有關(guān)。“解封了，不需要隔離，所以原來的隔離津貼、確診津貼等險種部分失去了意義；而由于疫苗的成熟和非強制性的接種，疫苗接種異常保障的需求也會減少。但保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡導致的風險依然具有保險的意義?！?/p>
保障內(nèi)容向重癥、危重癥及身故轉(zhuǎn)移
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院系主任何小偉指出，市場中，新冠病毒傳染病相關(guān)責任險種的發(fā)展與疫情可能對消費者身體造成的影響緊密相關(guān)。
周渭兵表示，從整個新冠病毒產(chǎn)生、傳染和防疫、治療的過程和影響的人群看，涉及新冠的保險在老年人群和從事特定工種的特殊群體中會有持續(xù)的需求，近期需求較大但過了高峰期后會逐漸減少。
“保險能夠發(fā)揮作用的領(lǐng)域一定是小概率事件。當比例過高，確診就不可能作為事件進行賠付。保險公司在以往疾病相關(guān)保險的測算、定價上都有穩(wěn)定的統(tǒng)計數(shù)據(jù)支持，新冠亦然?！焙涡ケ硎?，“需要注意的是，病毒的變化本身就是一個變數(shù)，保險公司在產(chǎn)品的設(shè)計、定價時更應(yīng)審慎推進?！?/p>
12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強金融支持復工復產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險公司加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責任險種，保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險。同時，提升“北京普惠健康保”參保人的保障水平，支持保險機構(gòu)在不提升費率的情況下擴展產(chǎn)品保險責任，提高對新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險的保障能力。
“北京銀保監(jiān)局的態(tài)度是科學、準確的——未來保險能發(fā)揮作用的方向主要集中在重癥、危重癥及身故三類?！焙涡ケ硎?，“‘北京普惠健康?！龅教峁└哔|(zhì)量保障，就必須考慮產(chǎn)品可能面臨的風險。如果將隔離、無癥狀等情況加入保障范圍，勢必面臨大量的賠付支出，企業(yè)經(jīng)營壓力增加，產(chǎn)品將面臨可持續(xù)風險?！焙涡シQ。
周渭兵則指出，對于傳染病防疫險，要考慮的因素包括參保人群、參保人數(shù)、疾病的發(fā)病率、醫(yī)療費用以及人體的傷害程度五項。“未來，隨著人們對新冠病毒認識深入，參保人群和參保愿望有可能大幅度減少，這時必須提高費率，即提高進入門檻，才能確保保險產(chǎn)品不出現(xiàn)虧損。”
同時，亦有業(yè)內(nèi)人士表示，此輪新冠病毒傳染病相關(guān)保險的下架調(diào)整也是產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)及銷售持續(xù)規(guī)范化的體現(xiàn)。記者注意到，此前，在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺均有大量因新冠病毒傳染病相關(guān)保險理賠而產(chǎn)生的糾紛。
如部分保險產(chǎn)品宣傳語較為模糊。此前，有新冠病毒傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品宣傳頁面表示“隔離即賠付”，但實際條款中則強調(diào)區(qū)分居家隔離、集中隔離、強制集中隔離等概念，消費者理賠時發(fā)現(xiàn)不滿足要求；有產(chǎn)品宣傳頁面表示“確診即賠付”，但實際理賠中要求上交材料復雜、且脫離實際，除核酸檢測結(jié)果外還需出具醫(yī)師報告、肺部ct等集中隔離時難以提供的證明材料。
“一方面，部分機構(gòu)有博眼球、炒噱頭的傾向?！焙涡ブ赋觯安糠謾C構(gòu)通過模糊語義打‘擦邊球’，吸引消費者投保。實際上此類產(chǎn)品定價不科學，若依照宣傳語賠付，勢必產(chǎn)生虧損，無法持續(xù)發(fā)展；若按照具體條款和保險公司的釋義執(zhí)行，則產(chǎn)品對消費者實際提供的保障作用不大。”
“另一方面，消費者也應(yīng)當主動提升認知?！焙涡ケ硎?，“日常語境和專業(yè)語境可能存在區(qū)別，購買保險產(chǎn)品時消費者可以主動對比、閱讀條款，避免此類情況發(fā)生，增加理賠難度。”
此外，何小偉表示，監(jiān)管層在審核保險機構(gòu)提供的產(chǎn)品備案時，也應(yīng)當強化對相關(guān)標語的關(guān)注，避免保險機構(gòu)與消費者間因認知差異產(chǎn)生理賠糾紛。“目前，大部分機構(gòu)態(tài)度仍是謹慎、保守、合規(guī)的。信息差有時候是被誤導產(chǎn)生的，這時更大的責任在產(chǎn)品提供方，保險公司在這一過程中更應(yīng)愛惜羽毛，避免引發(fā)輿情。近年來，監(jiān)管層在人身險方面對誤導銷售、消費者權(quán)益的保護持續(xù)強化，這樣的倡導也有利于消除誤導，引導行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展?！?/p>
（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）
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