當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪已成為發(fā)案最多、上升最快、涉及面最廣、人民群眾反映最強(qiáng)烈的犯罪類(lèi)型，不僅威脅人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，也影響社會(huì)穩(wěn)定。現(xiàn)在并非所有人都能迅速識(shí)別騙子的套路，被騙到傾家蕩產(chǎn)，甚至背上巨額債務(wù)的受害者并不少見(jiàn)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前電信詐騙類(lèi)型已達(dá)百余種，手段多變、新型騙術(shù)及騙局層出不窮。其中，“殺豬盤(pán)”、刷單返利、虛假投資理財(cái)、虛假網(wǎng)絡(luò)貸款、冒充電商客服等均為當(dāng)下主流的詐騙類(lèi)型。犯罪分子利用非法渠道獲取他人個(gè)人信息，通過(guò)數(shù)字化犯罪工具并結(jié)合各類(lèi)騙術(shù)套路實(shí)施精準(zhǔn)詐騙，已形成組織化、鏈條化、專(zhuān)業(yè)化的犯罪運(yùn)作模式。
作為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要參與方，商業(yè)銀行在守護(hù)客戶資金安全方面扮演著極為重要的角色，且任務(wù)重、難度大。一位業(yè)內(nèi)人士表示，以往電詐識(shí)別主要是靠業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷，存在較大滯后性。新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙速度更快、涉案資金轉(zhuǎn)移更為迅速，對(duì)識(shí)別和攔截的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、可靠性都提出了更高的要求，需要通過(guò)金融科技手段，提升迅速應(yīng)對(duì)處置能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“全流程”防控。
【資料圖】
作為一家以金融科技見(jiàn)長(zhǎng)的銀行，招商銀行以高度的使命感和責(zé)任感，積極參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈治理工作。通過(guò)搭建“反詐”智慧風(fēng)控生態(tài)體系，構(gòu)建高效安全的賬戶合規(guī)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)，靠前站位，筑牢反詐“防火墻”，切實(shí)守護(hù)好億萬(wàn)客戶的“錢(qián)袋子”，踐行金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任，為有效防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪貢獻(xiàn)招行力量。
以科技力量全方位守護(hù)客戶資金安全
為守護(hù)好超1.8億零售客戶的賬戶安全和資金安全，招行積極推進(jìn)金融科技在“全風(fēng)險(xiǎn)”領(lǐng)域的應(yīng)用，以科技力量為客戶資金安全保駕護(hù)航。
據(jù)了解，招行的零售智慧風(fēng)控生態(tài)體系是業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全保障體系。該體系包括“天秤”智慧風(fēng)控平臺(tái)、實(shí)時(shí)AI人工審理平臺(tái)、智能風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查平臺(tái)、綜合身份認(rèn)證平臺(tái)等，將風(fēng)險(xiǎn)感知、實(shí)時(shí)決策、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和問(wèn)題處置等能力有機(jī)整合，形成了覆蓋可疑賬戶和風(fēng)險(xiǎn)交易的“事前感知—事中偵測(cè)—事后處置”的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)。
招行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，2022年，該行智慧風(fēng)控生態(tài)體系已將零售客戶偽冒及盜用金額比例控制在低于千萬(wàn)分之0.6的水平，且近三年年均降幅超過(guò)50%。
分級(jí)分類(lèi)、提前預(yù)警，打破“一刀切”模式
凡事預(yù)則立。因此，將潛在風(fēng)險(xiǎn)攔截在交易發(fā)生之前，完成風(fēng)險(xiǎn)全生命周期監(jiān)控和保護(hù)體系的事前保護(hù)，也是反詐的首要環(huán)節(jié)。為此，招行智慧風(fēng)控體系基于涉賭涉詐大數(shù)據(jù)分析能力，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)模型及規(guī)則體系架構(gòu)，同時(shí)采取差異化的賬戶分級(jí)分類(lèi)策略和額度管理體系，預(yù)防新開(kāi)戶涉案和可疑存量賬戶大量轉(zhuǎn)移涉案資金的風(fēng)險(xiǎn)。
具體來(lái)說(shuō)，這一事前防范體系分為兩個(gè)方面：一是在招行行內(nèi)建立統(tǒng)一的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，共享零售、信用卡、個(gè)人信貸、批發(fā)、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)業(yè)務(wù)條線的預(yù)警數(shù)據(jù)，完善內(nèi)部防賭反詐數(shù)據(jù)共享體系。同時(shí)，積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、外部機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量與模型精度，解決銀行用戶體系風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的局限性。
二是依據(jù)客戶身份核實(shí)和開(kāi)戶用途識(shí)別，落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于賬戶分級(jí)分類(lèi)管理的工作要求，結(jié)合客戶限額模型，系統(tǒng)實(shí)時(shí)計(jì)算賬戶建議限額，從而避免了傳統(tǒng)的“一刀切”模式給客戶帶來(lái)的困擾。
實(shí)時(shí)偵測(cè)、差異攔截，精準(zhǔn)甄別風(fēng)險(xiǎn)賬戶
在事中防范環(huán)節(jié)，招行也是不遺余力。依托“天秤”智慧風(fēng)控平臺(tái)，招行部署了一系列差異化實(shí)時(shí)偵測(cè)模型，對(duì)可疑涉案賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)交易的風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)及精準(zhǔn)高效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。依托強(qiáng)大算力，基于客戶、賬戶、設(shè)備、交易等數(shù)據(jù)，可毫秒級(jí)計(jì)算出一系列不同頻次、不同類(lèi)型的批次變量和實(shí)時(shí)變量。這些變量覆蓋涉賭涉詐賬戶的各類(lèi)異常風(fēng)險(xiǎn)特征，將這些變量運(yùn)用在相關(guān)規(guī)則模型中，可實(shí)時(shí)對(duì)每一筆交易進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。同時(shí)，結(jié)合使用密碼、短信驗(yàn)證碼、生物識(shí)別、人工外呼等綜合身份認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)交易的精準(zhǔn)高效甄別。
在不放過(guò)一個(gè)壞人的同時(shí)，也要盡可能避免誤傷或影響客戶體驗(yàn)。為此，招行采取了差異化的風(fēng)險(xiǎn)處置策略，對(duì)電信詐騙案件的疑似受害者，通過(guò)招商銀行App自動(dòng)警示彈窗，提示客戶主動(dòng)核實(shí)詐騙風(fēng)險(xiǎn)并確認(rèn)是否需要終止交易；對(duì)于存在較高風(fēng)險(xiǎn)的疑似電信詐騙受害者，智慧風(fēng)控體系則為其提供了實(shí)時(shí)的在線人工審理和勸阻服務(wù)，針對(duì)性排查電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
智能調(diào)查、高效處置，全力提升客戶體驗(yàn)
除了通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)預(yù)防，招行在事后的調(diào)查處置環(huán)節(jié)也充分利用信息技術(shù)，提升處置效率與客戶體驗(yàn)。
一方面，招行依托行內(nèi)大數(shù)據(jù)模型平臺(tái)和智能風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了存量賬戶涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)排查能力。智慧風(fēng)控體系依托風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)中臺(tái)的海量風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及標(biāo)簽，對(duì)全部存量賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)排查。在總結(jié)涉賭涉詐相關(guān)行為模式，并結(jié)合自建的可疑特征庫(kù)基礎(chǔ)上，研發(fā)涉賭涉詐賬戶偵測(cè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型。模型可按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)出高、中、低三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)賬戶名單，智能風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查平臺(tái)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、匹配調(diào)查問(wèn)題庫(kù)，結(jié)合自動(dòng)語(yǔ)音外呼，自然語(yǔ)言處理解析客戶回答后，再綜合模型評(píng)分給出第二輪風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，輔助經(jīng)辦人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)調(diào)查，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵信息提取和人工巡檢綜合決策管控措施。
另一方面，通過(guò)多種渠道實(shí)施安全教育以及便利化的自助解管措施，在有效識(shí)別、處置風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，最大限度服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)賬戶全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)。同時(shí)，在可疑賬戶被管控后，系統(tǒng)為客戶提供了多種類(lèi)、差異化的線上、線下解管渠道?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)或招商銀行App進(jìn)行身份核驗(yàn)、上傳補(bǔ)充證明材料、簽署遠(yuǎn)離電信詐騙及網(wǎng)絡(luò)賭博承諾書(shū)等，經(jīng)系統(tǒng)判別無(wú)涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)后可快速解除管控，以保證客戶正常的使用體驗(yàn)。此外，針對(duì)惡意投訴，甚至涉賭涉詐分子冒充正?？蛻糁辆W(wǎng)點(diǎn)投訴，并要求解管、調(diào)額的非法行為，招行已通過(guò)“銀警聯(lián)動(dòng)”與網(wǎng)點(diǎn)所在地反詐部門(mén)建立了相關(guān)聯(lián)系機(jī)制。據(jù)悉，斷卡行動(dòng)以來(lái)，招行已在全國(guó)多地協(xié)助相關(guān)部門(mén)成功抓獲多名電詐案件嫌疑人。招行廣州、武漢、福州等多家分行在防賭反詐工作中的積極貢獻(xiàn)，受到當(dāng)?shù)卮驌糁卫黼娦啪W(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作聯(lián)席會(huì)議辦公室的高度肯定和表?yè)P(yáng)。
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙縱然有很多種面孔和套路，但既然是“詐”和“騙”，就遲早有顯出原形的時(shí)候。防詐反詐一直在路上，招行也將不斷提升金融科技應(yīng)用水平，為客戶資金安全保駕護(hù)航，讓億萬(wàn)客戶放心存錢(qián)、安全用卡、安心理財(cái)。
（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)）
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