本報記者宋玨遐
通訊員王頤浩
【資料圖】
“借鑒省政府的‘浙政釘’，我們與服務商合作，基于專屬釘釘搭建了數字化協(xié)同平臺。目前試運行下來，包括內部溝通、會議、文檔等功能都很好用；并且為兼顧數據安全和成本投入，我們采取了混合部署的模式，即系統(tǒng)用云端的能力，而數據是私有化的，這既保障了安全性和相對低投入，版本迭代也能及時跟進?！睂τ谛律暇€的數字化協(xié)同平臺，杭州聯合銀行信息科技部總經理蔣蓬告訴《金融時報》記者，“因為浙江農商聯合銀行豐收數據云項目搭建好了底座，并且我們也在去年正式開始了遷移工作，協(xié)同辦公平臺的混合部署模式才得以成形?！?/p>
浙江農商聯合銀行（以下簡稱“省行”）對豐收數據云平臺的定義是，以云計算和虛擬化技術為資源底座，以全面的數據服務能力為核心，以多租戶方式兼顧統(tǒng)籌管理和個性化服務為宗旨，集資源、數據、產品、應用及解決方案為一體，實現開發(fā)、測試、生產統(tǒng)一管理的企業(yè)級云平臺。以專業(yè)人士看來，銀行“上云”并不等于銀行業(yè)務系統(tǒng)的“互聯網化”或者“公有云化”，更多的是銀行多類業(yè)務的平臺化、標準化管理。豐收數據云也不止于幫助混合部署的辦公平臺更順暢落地，在普惠金融市場競爭日益加劇的今天，省行探索通過推動全省農信系統(tǒng)“上云”，來最大限度減輕行社管理和競爭壓力，釋放并提升行社的生產力和創(chuàng)造力，在此過程中也將改變省縣兩級之間的互聯互通和協(xié)作模式。
共性統(tǒng)建：為行社減壓釋負
省行在較大程度上化解了省內農信機構在數字化轉型中的兩難選擇，通過充分發(fā)揮大平臺和技術高地帶來的軟硬件資源、人才資源、數據服務資源、產品資源等優(yōu)勢力量，以相對低成本有效滿足了轄內行社的數字化發(fā)展需求。
“我們最初的想法更傾向于建設一個數據倉庫，以此來平替全省各行社的數倉?！闭憬r商聯合銀行大數據室經理孫志成告訴記者。事實上，豐收數據云立項是在2019年，2020年10月正式啟動前，省行進行了為期一年多的走訪和調研?！皬奈覀冋莆盏那闆r看，原有方式最顯而易見的問題是投入成本高。相較于行社各自采購，省行集約式建設的成本一定是更低的?！?/p>
較顯著的成本節(jié)約體現在機房建設運營方面?！澳壳?，行社可以選擇自建機房或向省行租用虛擬機，自建機房的話設備每5年就要進行一次更新換代。我們測算下來，全部系統(tǒng)上到省級平臺且長期穩(wěn)定運行下來，僅機房建設運營成本就可以降低三到四成?！睋憬r商數科公司智能數據部經理許昆龍介紹，節(jié)約成本中既有IT設備資源成本，也包括機房人力成本的節(jié)省。在自建機房的情況下，每家行社至少有一個人要完全投入機房運維，并且無論行社大小都需要符合一定的監(jiān)管要求，這對于體量小或科技弱的行社而言壓力是很大的。如今基于數據云平臺，機房基礎設施租用及相關網絡安全服務可以實現一鍵申請，之前運維消耗的人力可以被釋放到業(yè)務場景的研發(fā)工作中。
杭州聯合銀行是目前已確定系統(tǒng)整體遷移“上云”的10余家行社之一。作為浙江農信系統(tǒng)中資產規(guī)模最大、也是金融科技較為領先的行社，杭州聯合銀行依托省行平臺“上云”具有較強的示范效用?！皬奈覀冃械木唧w情況看，金融科技部門的運營壓力更多源于系統(tǒng)架構老舊?！睋Y蓬描述，“之前為了實現短平快建設，我們行系統(tǒng)是‘煙囪式’搭建，就是一個個地引入系統(tǒng)但并未考慮其互聯性?！边@種方式開始的效果立竿見影，也是很多中小銀行選擇的方式，但隨著銀行信息化不斷深入、架構越來越復雜、行內系統(tǒng)間相互訪問頻繁以及越來越多經營管理決策需要數據支撐，銀行的系統(tǒng)建設和改造難度也越來越大，“一方面隨著信息化程度加深，我們人均管理的系統(tǒng)太多，且產品化引入的系統(tǒng)后期較難維護和改造；另一方面，系統(tǒng)間數據交互越來越多，功能組件重復性較大，且系統(tǒng)間關聯調用更趨復雜，運維壓力越來越大?！边@樣的運行壓力促使杭州聯合銀行做出改變——依托省行平臺，杭州聯合銀行“上云”并非純粹的系統(tǒng)平遷，而是在對系統(tǒng)改造升級基礎上進行遷移，使行內系統(tǒng)架構能夠適應大數據、云計算發(fā)展趨勢?！坝媱澩ㄟ^這次‘上云’搭建中臺體系，形成數據層、組件層、應用層等，可以更好地實現數據共享、系統(tǒng)架構優(yōu)化和敏捷開發(fā)運維。今后新系統(tǒng)建設或引入，需要根據行內系統(tǒng)架構進行改造?！?/p>
當然，壓力不僅來自行內運營，還有凈息差收窄、金融科技發(fā)展迅猛導致農商銀行正在面臨的數字化轉型的兩難選擇。
2016年，銀保監(jiān)會要求銀行業(yè)2020年面向互聯網場景的重要信息系統(tǒng)必須全部遷移至云計算架構平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。彼時，大行和股份行已開始布局“上云”，如今頭部銀行已基本完成建設。近期，阿里巴巴集團副總裁劉偉光撰文提到，云上提供的服務不僅可以替代傳統(tǒng)的計算、存儲、網絡、數據庫等原子型產品技術，還能夠為業(yè)務創(chuàng)新提供更加便捷的新型服務、算力資源、生態(tài)資源等。如果再疊加大行在場景、業(yè)務結構、數據沉淀方面的天然優(yōu)勢，在長尾市場中，中小銀行競爭力可能進一步被削弱。但同時，資金投入又是其數字化轉型過程中不得不顧及的因素。杭州聯合銀行此前本計劃自行“上云”。根據2021年年報，該行（僅本級）實現營收81.28億元，同比增長23.09%；實現凈利潤25.57億元，同比增18.7%；不良貸款率為0.84%，業(yè)績不遜于上市銀行；同時，該行的金融科技投入近年來也是快速增長，僅本級（不含主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行投入）軟件開發(fā)這塊，就從2019年的1800多萬元增長到2021年的4300多萬元，增幅138.9%，行內科技人員數量近幾年也翻番。但即使對于這樣一家在農商銀行中資產規(guī)模位居前列、業(yè)績突出且金融科技力量較強的機構，自行“上云”也只是“勉強可以支撐”，對于多數正承受凈息差收窄影響的農商銀行就更吃力了。從這個角度看，省行在較大程度上化解了省內農信機構在數字化轉型中的兩難選擇，通過充分發(fā)揮大平臺和技術高地帶來的軟硬件資源、人才資源、數據服務資源、產品資源等優(yōu)勢力量，以相對低成本有效滿足了轄內行社的數字化發(fā)展需求。
開放包容：重構省縣交互協(xié)作方式
基于豐收數據云的四層功能架構，省行一方面希望能夠貫徹落實共性與個性相結合的系統(tǒng)設計理念，探索形成具有農信特色的省縣協(xié)作模式，讓行社在更多參與產品開發(fā)的基礎上有效融入一線經驗與感知；另一方面，也在探索提升系統(tǒng)內的數據信息共享效率。
與杭州聯合銀行不同，瑞豐銀行依托省行平臺“上云”主要是對本行數倉進行遷移。該行董事會秘書兼金融科技部總經理吳光偉對本行“上云”路徑選擇給出這樣的描述，“數倉類似于‘地基’，我們考慮是把最重要、難度最大的優(yōu)先遷移，再去搭建應用就更為靈活了?！睋枪鈧ソ榻B，除了數倉遷移，瑞豐銀行也將運用到豐收數據云的一些新特性，使其業(yè)務平臺能夠與省行系統(tǒng)形成一定交互。
據了解，豐收數據云項目的功能架構分為四層?；彩腔A設施層（IaaS）為行社提供可統(tǒng)一調度管理的虛擬機服務，以實現機房基礎設施的集約管理。其上是基礎平臺工具層（PaaS），通過集成應用開發(fā)過程所需的各類先進平臺，為行社提供軟件開發(fā)-測試-上線的全流程支持，同時運用敏捷化開發(fā)方式加快各行社應用構建的效率。再向上是標準化數據應用服務層（SaaS），其中包括為便于行社應用開發(fā)進行的統(tǒng)一服務，由省行統(tǒng)建共性平臺及模板，行社個性化二次開發(fā)，豐富、多類型標準平臺與模板供行社自由選擇，加快需求響應速度，降低開發(fā)工作量。最上面一層是定制化數據應用服務層（DaaS），用于提供個性化定制服務和解決方案，數字普惠大腦即構建在這一層。
“基于這樣的功能架構，我們一方面希望能夠貫徹落實共性與個性相結合的系統(tǒng)設計理念，探索形成具有農信特色的省縣協(xié)作模式，讓行社在更多參與產品開發(fā)的基礎上有效融入一線經驗與感知；另一方面，也在探索提升系統(tǒng)內的數據信息共享效率。”許昆龍告訴記者，后者中比較重要的一點是省縣之間實時數據應用的從無到有。“農信機構的核心業(yè)務系統(tǒng)都在省行（或省聯社）。我們自己建設運行管理系統(tǒng)，而我們的管理系統(tǒng)過去與省行之間無法打通接口。相當于他們只能把數據t+1給我們，我們據此做管理分析?！笔Y蓬同記者描述了之前的情況——省行在凌晨把前一天的數據給到行社，行社跑批后再報送給相關負責人?！斑@種情況下我們只能做簡單的分析工作。‘上云’后，省行開通系統(tǒng)接口，相關數據就能實現省、縣行之間的實時交互，我們的能動性就更大，也能夠提升客戶的體驗感。”例如目前由于系統(tǒng)還未打通，杭州聯合銀行的公眾號仍不具備動賬查詢等功能，客戶必須同時關注省行的公眾號；而一旦打通了，客戶信息查詢的體驗就會更好。而從省行了解的情況看，實時數據應用在“開門紅”等營銷活動和風險管理工作中的需求也很旺盛。
除了行內數據，對于浙江農信業(yè)務開展而言，比較重要的數據還包括政務、社保、稅務、金融等多源多模態(tài)公共數據。“行社系統(tǒng)上云部署后，將有效解決行社現有系統(tǒng)相對獨立、無法與省行生產系統(tǒng)連通、自建系統(tǒng)無法充分利用省行系統(tǒng)數據服務能力的‘數據孤島’問題。部署于數據云上的行社系統(tǒng)可通過開放互聯平臺，實現與省行相關系統(tǒng)的互聯互通?！痹S昆龍表示，通過云服務的方式打造省級數據共享通道，可以實現省市縣的數據聯通，各行社業(yè)務開展因此有了更多數據資源支撐；在這樣的聯通模式下，省行和行社可以分別更專注于統(tǒng)一來源和個性化數據資源的開發(fā)與運用，這也更有利于各自優(yōu)勢的發(fā)揮。
此外，對云上服務進行合理定價以此形成系統(tǒng)內自給自足的運作模式，也是省縣之間交互協(xié)作模式的重要基礎。許昆龍告訴記者，從項目啟動，省行就有意識推動市場化運行，“這需要持續(xù)不斷地投入，到目前，我們對不同類型的服務也已形成了差異化的定價方式，除了虛擬主機采用租用方式外，一些數據庫或中間件采用成本分攤方式，基于SaaS層的服務主要是按流量定價，還有一些個性化應用開發(fā)我們則會以研發(fā)成本為依據測算?！?/p>
能力集成：助力釋放行社活力
在減輕了較多系統(tǒng)運營壓力的基礎上，杭州聯合銀行和瑞豐銀行采取了培育“業(yè)務+技術”復合型人才或探索敏捷迭代模式等舉措，以更好地將省行推進的數字化轉型與機構自身戰(zhàn)略相結合。
“數據要素價值化的生產是一個持續(xù)的工作。一方面業(yè)務在發(fā)展，另一方面技術在推動，兩者不斷作用，要求我們要不斷推進數據要素的價值挖掘。不管是將行外數據轉換成新的信用評價維度，還是依托客戶經理走訪調研不斷完善客戶畫像，我們要做的是通過提供更順暢的應用系統(tǒng)和更有效的決策工具，通過減少人力消耗、提升效率，盡可能激發(fā)業(yè)務端的活力，提高服務精準度?！睋憬r商數科公司智能數據部副經理葉景暢介紹，數字普惠大腦中的智慧決策體系可以協(xié)助將業(yè)務規(guī)則從系統(tǒng)中解耦，提供智能決策模型，降低客戶多維風險，提高營銷精準度，協(xié)助業(yè)務做出最佳的決策。目前已應用在風險類、營銷類、反欺詐類、評分評級類等163個業(yè)務模塊中，可用決策指標總量3500余個。它改變了以往業(yè)務部門提出需求、科技部門取數后再進行分析等帶來的時效性低、不同部門之間缺乏溝通的弊端，通過基于數據云提供了封閉式的分析環(huán)境并直接對接數倉，在保障數據安全的情況下提供真實的生產數據用于數據分析，同時集成案例分享等多種功能，最大程度為業(yè)務決策提供高效的分析環(huán)境。
在此基礎上，省行充分尊重行社自主決策的優(yōu)先級。以貸款利率定價為例，據相關業(yè)務負責人介紹，農信機構貸款定價本身包括3方面，一是行社的資金成本，涵蓋了行社運營情況和地方信用環(huán)境等因素；二是客戶風險定價，即綜合了客戶信用、經營情況、提供可抵押資產等因素后的風險溢價；第三方面被稱為“客戶關系利率”，例如針對一些忠誠客戶或處于地方重點發(fā)展產業(yè)中的主體，行社可能會在協(xié)商一致的前提下給予一定利率優(yōu)惠。從記者了解情況看，目前大部分農村中小銀行仍采用給予不同行業(yè)或使用不同擔保方式主體以不同利率定價區(qū)間的方式?！拔覀兓诩夹g迭代和動態(tài)數據給出精準定價；與此同時，行社仍可以在模型之上疊加‘專家規(guī)則’，即結合經驗判斷和差異化政策措施進行定價調整，以此將精準的模型結果與一線經驗優(yōu)勢進行了較好地融合?！?/p>
更多的活力釋放體現在人的層面。在減輕了較多系統(tǒng)運營壓力的基礎上，杭州聯合銀行和瑞豐銀行都采取了培育“業(yè)務+技術”復合型人才的舉措。具體而言，是將具有信息技術背景的科技人才放到業(yè)務條線上，充當業(yè)務與科技部門溝通的橋梁，以此增強兩方的互補與融合，以此推動更多產品線上化。例如杭州聯合銀行消金事業(yè)部的方琪就是從科技部門到業(yè)務條線的復合型人才。不同于傳統(tǒng)消費貸更多聚焦于對貸款主體公積金信息的分析，由他參與涉及的線上消費貸產品對包括公積金、社保、房產、個稅信息、征信等信息進行了全面、詳盡的分析，不僅市場占有率高，用信率也很突出，顯現出該行在業(yè)務線上化過程中產品設計、迭代的競爭力。
依托技術迭代，瑞豐銀行則更關注全行上下理念的轉變。據吳光偉介紹，在數據加持下，該行目前在推動客戶經理的精準拜訪，“就是在拜訪客戶前，客戶經理需要對客戶的所有的已知信息進行分析、掌握。這種理念轉型一開始的難度較大，因為即使基于數據信息，客戶經理的走訪也不是個個都有效。但從長期觀察來看，按照名單和已知信息走訪，服務精準度和效率都會大幅提升?！迸c此同時，瑞豐銀行還在探索部落式的敏捷迭代模式，即通過不同的策略組合，不斷挖掘客戶觸點和價值，不斷提升客戶黏性。
不過，系統(tǒng)內不同行社在“上云”方面的進度仍有差別。豐收數據云項目的目標之一是降低行社間金融科技發(fā)展的不均衡性，云上服務也為這一目標提供了支撐。對此，省行目前的計劃是一方面，根據行社特點、上云路徑等，重點主抓十余家標桿行社的上云工作，把典型案例和標桿打造出來；另一方面，與行社工作人員組成聯合遷移團隊，在輔助他們遷移的同時，通過一系列培訓幫助行社更好了解新的平臺和生態(tài)，以每家行社的意愿和需求為優(yōu)先推動全省農信系統(tǒng)數字化轉型。浙江農信的數字化轉型仍在探索中向前推進。
（文章來源：金融時報）
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