智能通知存款迎來調(diào)整。5月14日，北京商報記者注意到，多家銀行近期宣布將暫停銷售智能通知存款產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務(wù)。作為兼具活期靈活性和定期收益性的存款產(chǎn)品，此前智能通知存款一度受到部分對資金流動性需求較高但同時又追求穩(wěn)定收益的客戶青睞。為迎合這部分客戶需求，不少銀行還于年初上線了該項業(yè)務(wù)。不過，在壓降負債成本、落實監(jiān)管要求的背景下，分析人士認為，預(yù)計后續(xù)還會有銀行跟進調(diào)整智能通知存款或推出其他存款創(chuàng)新產(chǎn)品。
多家銀行暫停智能通知存款
(相關(guān)資料圖)
多家銀行宣布暫停智能通知存款。近日，平安銀行發(fā)布公告稱，自5月14日起，暫停銷售智能通知存款產(chǎn)品。屆時，智能通知存款產(chǎn)品在該行線上（口袋App）渠道及線下（網(wǎng)點柜面系統(tǒng)、遠程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約。在暫停銷售前已購買智能通知存款產(chǎn)品的客戶，可繼續(xù)在該行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。
值得一提的是，在此次宣布暫停前，4月19日，平安銀行私人銀行微信公眾號還曾發(fā)布推文官宣平安銀行1天智能通知存款上線。推文顯示，針對居民閑錢投資需求，平安銀行推出了兼具活期靈活性和定期收益性的存款產(chǎn)品——7天/1天智能通知存款。該產(chǎn)品自動續(xù)存，支持實時贖回，近期，平安銀行1天智能通知存款上線，存滿1天，年利率最高1.3%。
據(jù)了解，此次暫停智能通知存款或源于相關(guān)部門的要求。5月11日，北京商報記者從知情人士處獲悉，銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限將迎來調(diào)整，其中，國有大行執(zhí)行基準利率加10BP，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20BP，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。
此要求下發(fā)后，除平安銀行外，東營銀行也宣布自5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理?！皶和Ｖ悄芡ㄖ婵顦I(yè)務(wù)主要是根據(jù)人民銀行健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機制有關(guān)導(dǎo)向要求”，5月14日，東營銀行客服人員告訴北京商報記者，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)之前，該行還曾于4月25日下調(diào)7天通知存款的利率。
棗強農(nóng)商行5月13日發(fā)布公告稱，停止辦理所有通知存款自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，對于存量有余額的通知存款自然到期后停辦。5月14日，北京商報記者從棗強農(nóng)商行某支行網(wǎng)點人員處獲悉，該行通知存款自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)已停止，正常的通知存款還可以購買，只是沒有自動轉(zhuǎn)存功能，1天或7天到期后客戶如果要續(xù)存可以直接在手機銀行或網(wǎng)點辦理。
在厚雪研究首席研究員于百程看來，目前，部分銀行暫停了智能通知存款，一方面與最新的下調(diào)通知存款利率上限的監(jiān)管要求相關(guān)，另一方面在存款增速較快的背景下，銀行也有主動調(diào)整存款產(chǎn)品的需求。
有銀行才上線相關(guān)服務(wù)
通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，包括個人通知存款、企業(yè)通知存款，一般有1天期和7天期兩類期限，這類通知存款的起存金額普遍在5萬元以上。而智能通知存款則是在通知存款基礎(chǔ)上開通自動轉(zhuǎn)存功能，當客戶簽約開立智能通知存款協(xié)議，到期后的通知存款將進行自動轉(zhuǎn)存。
作為兼具活期靈活性和定期收益性的存款產(chǎn)品，此前智能通知存款一度受到部分對資金流動性需求較高但同時又追求穩(wěn)定收益的客戶青睞。有客戶曾在社交平臺分享到，智能通知存款利率雖然不高，但如果手上有一筆錢又不想存定期，比活期利率高的自動轉(zhuǎn)存通知存款就可以考慮。
而為迎合客戶的流動性需求，不少銀行還于今年上線了智能通知存款業(yè)務(wù)。例如，郵儲銀行于今年2月上線“郵智存”智能通知存款，該行介紹，“郵智存”采用通知存款產(chǎn)品利率，高于活期利率，并可定期將客戶閑置資金轉(zhuǎn)入至特定賬戶中，客戶只需首次簽約時滿足起存金額，之后每次自動轉(zhuǎn)入的金額均能享受較高利率。5月8日，錦州銀行天津分行也上線智能通知存款，根據(jù)宣傳海報，7天存款最高年利率為2.1%。
不過，5月14日，北京商報記者登錄郵儲銀行App，“郵智存”界面顯示“暫無可售產(chǎn)品”，通知存款界面也顯示，為落實監(jiān)管要求，即日起新開立的通知存款到期后不支持自動轉(zhuǎn)存，客戶若不支取將按照活期利率計息。
一位銀行人士此前透露稱，“所謂‘無需存款人實際操作即可實現(xiàn)自動滾存的通知存款’指的是通知存款提款前需要1天或者7天通知，但很多銀行在實際操作中省略了通知環(huán)節(jié)，導(dǎo)致通知存款事實上成為了一種高息存款”。
談及各家銀行智能通知存款發(fā)展進度不一的原因，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，為了更好落實市場利率自律定價機制的要求，推進負債成本的減少，從而進一步使得讓利實體經(jīng)濟更加具備可持續(xù)性，部分銀行暫停了智能通知存款產(chǎn)品，但不同銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、市場競爭策略有所差異，對于存款產(chǎn)品的定價，相應(yīng)產(chǎn)品的選擇都有所不同，智能通知存款在部分銀行還有所增長，預(yù)計后續(xù)這些銀行也可能跟進調(diào)整。
預(yù)計或有其他存款產(chǎn)品推出
雖然整體來看多家銀行按照監(jiān)管要求暫停了智能通知存款，但分析人士認為，不排除后續(xù)已暫停的銀行有重新上線的可能。董希淼表示，一些已經(jīng)暫停的智能通知存款的銀行后續(xù)也可能重新上線，隨著存款產(chǎn)品的不斷調(diào)整優(yōu)化，下一步銀行也可能推出其他新的存款產(chǎn)品更好地滿足儲戶的需求。
“目前看還是部分銀行進行智能通知存款暫停銷售，預(yù)計后續(xù)還會有銀行跟進，但是否全面停售還需要觀察。”于百程也認為，由于不同銀行目前在存款結(jié)構(gòu)和壓力上并不相同，對于攬儲需求大的銀行，即使沒有智能通知存款，也還會有其他存款創(chuàng)新產(chǎn)品。而部分停售智能通知存款的銀行，在未來必要的時候也有可能恢復(fù)。
智能通知存款暫停的同時，通知存款利率上限也迎來下調(diào)。根據(jù)中國人民銀行2015年10月24日發(fā)布的《金融機構(gòu)人民幣存款基準利率調(diào)整表》，通知存款的基準利率一天和七天分別為0.8%、1.35%。各家銀行執(zhí)行時按照基準利率對通知存款進行了上浮，為吸引客戶存款，此前部分銀行通知存款執(zhí)行利率超過2%，但近期監(jiān)管要求下發(fā)后，除暫停智能通知存款外，銀行還對通知存款利率上限進行下調(diào)，降幅在20-50BP不等。
于百程表示，近兩年，銀行存款增長較快，定期化趨勢明顯，銀行負債成本增大，凈息差持續(xù)收窄。通知存款利率上限下調(diào)，部分銀行主動停售智能通知存款，能夠一定程度上降低負債成本，改善息差。
在智能通知存款暫停、通知存款利率下調(diào)的背景下，儲戶該如何投資？董希淼建議，2023年隨著宏觀經(jīng)濟恢復(fù)和有效融資需求逐步回升，銀行體系對資金的需求量可能在上升?？傮w而言存款利率在此輪下降后有望保持穩(wěn)健。整體而言，存款利率下降的空間并不是特別大，但從中長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。所以對于儲戶而言，一定要平衡好風險和收益來綜合進行資產(chǎn)配置。如果要追求高收益，那么必須承受高風險；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。
（文章來源：北京商報）
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